چهار پرسش مهمی که باید پیش از دریافت وام مسکن در کانادا از خود بپرسید

به گزارش کالارنا، به گزارش مداد صاحب خانه شدن و رهایی از مشقت ها و نگرانی های مستاجری برای بسیاری از ما اقدامی مهم در زندگی است. اما تامین هزینه بالای خرید خانه نیز دردسرهای خاص خودش را دارد. به همین دلیل، دریافت وام مسکن یکی از گزینه های مهم برای بسیاری از خانواده ها در کانادا به شمار می رود.

چهار پرسش مهمی که باید پیش از دریافت وام مسکن در کانادا از خود بپرسید

اگر علاقمند به دریافت بهترین خدمات ویزای مولتی کانادا هستید با ما همراه شوید، با مجری مستقیم ویزای کانادا، ویزای مالتی 5 ساله کانادا با دعوتنامه معتبر دریافت کنید.

این روزها که پیامدهای همه گیری کووید-19 گریبان اقتصاد کانادا را هم گرفته، وام های مسکن با نرخ های بهره بسیار پائینی که در تاریخ کم سابقه است به متقاضیان عرضه می گردد. به همین دلیل، بسیاری از کسانی که صاحب خانه نیستند وسوسه می شوند هر چه سریع تر وارد این بازار شده و خانه ای برای خود بخرند. اما به خاطر ابهام در آینده اقتصادی از یک سو و مقررات جدید مربوط به وام مسکن که سختگیرانه تر از قبل شده، باید رویکردی معقولانه تر برای مدیریت اقتصادی به منظور خرید خانه در پیش گرفت.

پس از دریافت وام مسکن، قرار نیست بدهی خانواده فقط به پرداخت اقساط آن محدود گردد. بیمه خودرو، قبض های مختلف برق و تلفن و سایر هزینه های ماهانه از جمله هزینه های دیگری هستند که اگر درست مدیریت نشوند، می توانند شرایطی ناخوشایند را برای خانواده به همراه آورند.

اما چطور می توانیم متوجه شویم که آیا از شرایط مناسبی برای دریافت وام مسکن و خرید خانه برخورداریم؟ مانی وایز در مطالبی به آنالیز چهار پرسش مهمی که باید پیش از دریافت وام مسکن از خودتان بپرسید پرداخته است. با آنالیز پاسخ چند پرسش زیر می توانید درک بهتری از شرایط اقتصادی خودتان برای خرید خانه به دست آورید.

سئوال شماره 1: چقدر پول دارید؟

اولین عامل در این محاسبه، میزان پیش پرداخت (down payment) است. در کانادا، خریداران خانه باید بتوانند حداقل 5 درصد از کل قیمت خانه را به صورت پیش پرداخت بپردازند (البته در صورتی که قیمت خانه کمتر از 500 هزار دلار باشد). اگر قیمت خانه بیشتر از 500 هزار دلار باشد، پیش پرداخت برابر با 15 درصد کل قیمت خانه خواهد بود. همچنین اگر ارزش خانه بالای یک میلیون دلار باشد نیز باید 20 درصد از کل این قیمت را در ابتدا به فروشنده بدهیم.

فارغ از قیمت خانه موردنظر، اگر پس انداز کافی برای پرداخت 20 درصد از کل قیمت خانه به عنوان پیش پرداخت را در اختیار نداشته باشید، از نظر وام دهنده شما یک خریدار با ریسک بالا (high-ratio buyer) ارزیابی می شوید. این بدان معناست که وام دهنده باید بیمه وام مسکن نیز تهیه کند تا در صورت ورشکستگی شما و یا ناتوانی تان از پرداخت اقساط، متضرر نگردد. همین بیمه خودش هزینه ای به همراه دارد که البته در نهایت این هزینه به شما در قالب مبالغ بیشتر برای اقساط تحمیل می گردد.

اگر به فکر استفاده از وام یا کارت اعتباری برای پرداخت پیش قسط هستید، باید بدانید که متاسفانه چنین کاری دیگر امکان پذیر نیست. سازمان مسکن و وام مسکن کانادا (CMHC) از اول ژوئیه 2020 قانونی جدید را اجرا ییکرده که بر اساس آن، استفاده از منابع مختلف تامین اقتصادی برای پیش پرداخت قیمت خانه که در نهایت به افزایش بدهی خریدار می انجامد، دیگر مجاز نخواهد بود. این در حالی است که پیش از این، چنین امکانی وجود داشت.

خانه اولی ها می توانند از طرح فدرال خرید خانه (Home Buyers Plan) نیز بهره مند شوند. این طرح به این افراد امکان می دهد تا سقف 35 هزار دلار (یا برای زوحین تا 70 هزار دلار) از طرح سرمایه گذاری ثبت شده بازنشستگی (RRSP) برای خرید اولین خانه خود برداشت نمایند.

به محض اینکه مبلغ مورد احتیاج برای پیش پرداخت خرید خانه را آماده کردید، نوبت به محاسبه هزینه های خرید (closing costs) می رسد. نهایی کردن فرآیند خرید ملک و انتقال مالکیت، هزینه های مختلفی به همراه دارد که شامل هزینه وکیل، اقتصادیات انتقال مالکیت و نیز بیمه عنوان (title insurance) می گردد. خوب است بدانید که مجموع این هزینه ها بین 1/5 تا 4 درصد از کل ارزش ملک را شامل می گردد. به کلامی دیگر، برای خرید یک خانه 500 هزار دلاری شاید لازم باشد 20 هزار دلار از حساب بانکی تان برای پرداخت این هزینه ها برداشت کنید.

البته قرار نیست همه پس اندازتان را صرف خرید خانه کنید. حتما باید مقداری پول برای هزینه های جاری داشته باشید. همچنین ضروری است مقداری پس انداز برای مواقع اضطراری و مشکلاتی نظیر از دست دادن شغل کنار بگذارید. حتی اگر درآمد خوبی دارید، باز هم شاید لازم باشد مقداری پس انداز داشته باشید.

سئوال شماره 2: چقدر درآمد دارید؟

معین مبلغی که می توانید به صورت ماهانه به عنوان قسط بپردازید، دومین موردی است که باید مد نظر قرار دهید.

اگر به دنبال دریافت وام مسکن که از سوی سازمان وام مسکن کانادا (CMHC) تضمین شده هستید، با شرایط سختگیرانه ای روبرو خواهید بود. اگر شرایط اقتصادی چندان خوبی ندارید و به اصطلاح تا خرخره در قرض هستید بهتر است بی خیال پس انداز برای بازنشستگی و یا هزینه های دیگری مثل مسافرت شوید.

برای محاسبه بهتر میزان متناسب اقساط ماهانه، باید دو عدد را معین کنید.

  • نسبت ناخالص بدهی به درآمد (Gross Debt Service ratio) یا GDS
  • نسبت کل بدهی به درآمد (Total Debt Service ratio) یا TDS

نسبت ناخالص بدهی به درآمد به معنای درصدی از درآمد ناخالص تان است که برای خانه و امور مرتبط با سازه آن صرف می کنید. اقساط وام مسکن، هزینه آب و برق، شارژ کاندو و نیز اقتصادیات بر ملک از جمله این هزینه ها هستند که به عنوان بدهی بر درآمد تقسیم شده و یک نسبت به صورت درصد به ما می دهند. سازمان وام مسکن کانادا می گوید که این نسبت حداکثر می تواند 35 درصد باشد. به عبارت دیگر، هزینه های مربوط به خانه نباید بیش از 35 درصد یا حدودا یک سوم از درآمدتان را به خودش اختصاص دهد.

مورد دوم هم نسبت کل بدهی به درآمد است که از تقسیم همه هزینه های مربوط به خانه (مورد قبل) به اضافه سایر بدهی ها نظیر پرداخت اقساط کارت اعتباری و اقساط سایر وام ها (نظیر وام خودرو) بر درآمد محاسبه می گردد. اگر این نسبت بیشتر از 42 درصد باشد، سازمان وام مسکن کانادا از تضمین وام مسکن پرداختی به شما خودداری می نماید.

حتی اگر حائز شرایط برای تضمین وام از سوی سازمان وام مسکن کانادا نباشید، باز هم بهتر است این دو نسبت مهم را در ذهن داشته باشید. با یاری این دو نسبت می توانید اقتصادی بودن یا نبودن خرید خانه را محاسبه کنید.

سئوال شماره 3: معیارهای وام دهنده برای تصمیم گیری چیست؟

موسسات ارائه دهنده وام مسکن به آنالیز شرایط اقتصادی می پردازند تا میزان وام مسکن و نیز نرخ بهره آن را معین نمایند. توانایی شما برای پرداخت اقساط وام اصلی ترین موردی است که وام دهنده باید معین کند.

به همین دلیل، موسسه ارائه دهنده وام مسکن به آنالیز امتیاز اعتباری شما و یا حتی گزارش اعتباری تان می پردازد. سازمان وام مسکن کانادا صرفا افرادی که امتیاز اعتباری آنها حداقل 680 است را تائید می نماید. اما شاید برای وام دهنده، این رقم کافی نباشد. هر قدر امتیاز اعتباری تان بالاتر باشد، فردی معتمدتر جلوه می کنید. به همین دلیل حتما به آنالیز امتیاز اعتباری تان پرداخته و به شیوه های مختلف آن را بهبود دهید.

موسسه وام دهنده همچنین نگاهی به درآمد سالانه و نیز بدهی هایتان (یعنی همان نسبت ناخالص بدهی به درآمد و نسبت کل بدهی به درآمد) هم می اندازند. از نظر وام دهندگان، ثبات اقتصادی متقاضی وام اهمیت زیادی دارد. به همین دلیل، یک وام گیرنده ایده آل نه یک فریلنسر، بلکه کارمندی است که بیش از دو سال برای شرکتی که اکنون در آن شاغل است، به فعالیت می پردازد.

یک قاعده کلی این است که اگر نظر موسسه وام دهنده درباره شما مثبت باشد، حداکثر تا 4 برابر درآمد ناخالص سالانه تان می توانید وام بگیرید. به این ترتیب اگر درآمد سالانه تان 50 هزار دلار باشد، می توانید وام مسکنی تا 200 هزار دلار دریافت کنید.

سئوال شماره 4: چطور وام مسکنی متناسب تهیه کنم؟

هر قدر هم که نرخ بهره وام مسکن به خاطر اعتماد وام دهنده به شما پائین باشد، باز هم پرداخت اقساط آن فشار زیادی به شما وارد می نماید. به همین دلیل باید به دنبال راه های مختلف موجود برای کاهش هزینه خرید خانه باشید. چهار شیوه زیر می تواند در این جهت به شما یاری کند:

  • پیش پرداخت بیشتری ارائه کنید. اگر پول کافی دارید، سعی کنید مبلغ پیش پرداخت را بالا ببرید. در این صورت مبلغ کل وام مسکن دریافتی نیز کمتر بوده و در نتیجه، مبلغ اقساط ماهانه نیز کاهش می یابد. اگر 20 درصد از قیمت کل خانه را در ابتدا به فروشنده بپردازید، دیگر لازم نیست نگران بیمه وام و یا محدودیت های سازما وام مسکن کانادا باشید.
  • به دنبال برنامه های تشویقی خانه اولی ها باشید: اگر تا به امروز خانه ای نخریده اید، می توانید از طرح های تشویقی که از سوی دولت فدرال ارائه می گردد بهره ببرید. در این صورت، بخشی از پیش پرداخت خرید خانه توسط دولت صورت می گیرد.
  • دوره پرداخت اقساط را طولانی تر انتخاب کنید: با افزایش بازپرداخت وام مسکن، از میزان هر قسط در ماه نیز کاسته می گردد. البته با این کار در بلندمدت باید بهره بیشتری پرداخت کنید، اما در عوض فشار اقتصادی کمتری در هر ماه به شما وارد می گردد.
  • به مقایسه شرایط و جزئیات ارائه دهندگان وام مسکن بپردازید: نباید به بانک محل تان برای دریافت وام مسکن اکتفا کنید. بهتر است حتما به مقایسه نرخ های بهره و سایر موارد مربوط به وام مسکن که از سوی سایر وام دهندگان اعلام می گردد بپردازید. حتی یک مقدار بسیار کمتر بهره در درازمدت می تواند به صرفه جویی قابل توجهی بیانجامد.

مطالب مشابه:

منبع: اینترنت
انتشار: 3 آبان 1399 بروزرسانی: 3 آبان 1399 گردآورنده: kalarena.com شناسه مطلب: 1475

به "چهار پرسش مهمی که باید پیش از دریافت وام مسکن در کانادا از خود بپرسید" امتیاز دهید

امتیاز دهید:

دیدگاه های مرتبط با "چهار پرسش مهمی که باید پیش از دریافت وام مسکن در کانادا از خود بپرسید"

* نظرتان را در مورد این مقاله با ما درمیان بگذارید